Что делать если врезался в дорогую машину

Почему в случае аварии с дорогой иномаркой не поможет полис ОСАГО

Как миллионы автовладельцев рискуют увязнуть в долгах за ущерб, причиненный в аварии.

Наверное, каждый автолюбитель в крупных городах России обратил внимание, что дорогих иномарок на дороге стало значительно больше. И это логично: в кризисные времена бедные становятся беднее, а богатые богаче. Но сегодня речь не об этом. Сегодня мы хотим поговорить о скрытой угрозе, которая касается миллионов автолюбителей.

Все мы знаем, что полис ОСАГО, который должен быть у каждого водителя, покрывает нашу гражданскую ответственность в случае аварии по нашей вине. Согласно действующему законодательству максимальный ущерб, который может быть возмещен в рамках обязательного страхования гражданской ответственности, составляет 400 000 рублей. То есть если по нашей вине произошло ДТП, то полис ОСАГО покроет пострадавшей стороне максимум 400 тыс. рублей. С одной стороны, это надежно защищает многих водителей на дороге.

Ведь если кто помнит, в прошлые времена людям на дороге чуть ли не на кулаках приходилось решать, кто прав и кто виноват, а также кто кому и когда должен денег за причиненный ущерб. Теперь же с обязательным гражданским автострахованием стало все намного проще. Причинил вред другим автомобилям – ущерб выплатит страховая компания в рамках установленного законом лимита. Но не все так просто в нашем королевстве.

Вы когда-нибудь задумывались, что лимита гражданской ответственности в рамках обязательного автострахования может не хватить? Кто-то скажет, что неужели 400 000 рублей не покроют ущерб в большинстве аварий, которые каждый день фиксируются на дорогах страны? Нет, конечно, согласно статистике, большинство ДТП на дорогах относятся к незначительным. В результате средние выплаты по ОСАГО составляют менее 100 тыс. рублей. Но никто почему-то не говорит о том, что все-таки в России есть не совсем маленькая доля аварий, в которых ущерб значительно превышает не то что 100 тыс. рублей, но и часто выходит за рамки максимальной выплаты по полисам ОСАГО. Вы задумывались, что делать в таком случае?

Представьте, что вы, не дай то бог, стали виновником аварии с участием дорогого люксового автомобиля. Представили? А теперь скажите нам, как вы будете рассчитываться с пострадавшей стороной (собственником дорогущей машины)? Рассчитываете на вечно дорожающий полис ОСАГО? Зря. Не забывайте: максимальный лимит выплаты по нему составляет всего 400 000 рублей. А теперь представьте, что сумма ущерба составила более 400 тыс. рублей. Тогда вы что будете делать?

Естественно, вам придется как-то решать этот вопрос с владельцем дорогой иномарки и выплачивать не покрытый полисом ОСАГО ущерб. Или вы считаете, что богатый владелец пожалеет вас? Не рассчитывайте.

Дело в том, что в большинстве случаев владельцы дорогих автомобилей приобретают полисы КАСКО, страхуя свое ценное или бесценное имущество от любого ущерба. В этом случае, если вы повредили люксовую иномарку, владелец получит выплату по страховке или полный ремонт автомобиля у официального дилера.

Так что, в принципе, у владельца дорогого автомобиля к виновнику ДТП, наверное, и не будет никаких претензий. Но дальше начнется самое интересное. Если в рамках обязательного страхования гражданской ответственности у страховой компании виновника ДТП не хватит покрыть затраты страховой компании, выдавшей полис КАСКО на автомобиль пострадавшей стороны, то эта компания имеет право обратиться к виновнику ДТП с регрессивным требованием возместить ущерб.

Например, представим, что в результате аварии пострадавший автомобиль, застрахованный по полису КАСКО, получил ущерб в размере 600 000 рублей. Если виновник аварии имеет на руках обычный полис ОСАГО, то его лимит ответственности составляет 400 000 рублей. Соответственно, ОСАГО не покроет ущерб, причиненный автомобилю. В этом случае страховая компания, которая выплатит по полису КАСКО 600 000 рублей пострадавшей стороне, будет вправе потребовать с виновника ДТП в порядке регресса 200 000 рублей. Если виновник аварии проигнорирует это требование, то даже не сомневайтесь – страховая компания подаст судебный иск с требованием возмещения причиненного ущерба. Сами понимаете, что если этот ущерб будут выбивать с виновника аварии через суд, то на него повесят еще и судебные издержки.

Как вам такая нерадужная перспектива – оказаться в аварии с участием дорогостоящей иномарки? Думаете, что такое маловероятно? Особенно в городе, где средние скорости уже почти сравнимы со скоростью велосипедистов и бегунов? Да, конечно, в условиях больших городов в связи с уменьшением средней скорости движения автотранспорта попасть в крупное ДТП маловероятно. Соответственно, причинить кому-то по своей вине вред имуществу на сумму более 400 000 рублей также маловероятно. Тем не менее сами понимаете, что от подобного никто не застрахован.

Но не забывайте о том, что сегодня на дорогах крупных городов присутствует очень много дорогих иномарок, где только одна фара может стоить несколько сотен тысяч рублей. Например, о стоимости современных передних фар в новых автомобилях мы уже говорили на страницах нашего издания. И виной всему новые технологии, которые значительно увеличили стоимость передней и задней оптики. В итоге даже стоимость светодиодных фар в недорогой Тойота Королла может свести с ума многих автолюбителей.

Например, знаете ли вы, что в среднем на недорогих автомобилях передние LED- фары могут стоить более 50 000-100 000 рублей? Удивлены? А теперь представьте, сколько стоят фары на различные Мерседесы, Лексусы, Порше и т. д., не говоря уже о стоимости оптики суперкаров, которые так любят гонять по Кутузовскому проспекту в Москве.

Также сегодня многие дорогие иномарки имеют вместо металлических крыльев и капота компоненты из углеволокна. Вы представляете, сколько стоят новые запчасти из композита для дорогих иномарок? Сами понимаете, что даже мелкая авария, в которой вы немного помнете дорогую иномарку, может привести к тому, что ущерб по вашей вине может исчисляться цифрой с шестью нулями. В таком случае вы на себе и ощутите все прелести регрессивных исков грозных страховых компаний, которые вряд ли вас пожалеют.

Но что же делать обычным автолюбителям? Как же обезопасить себя от этих «квартир на колесах» на дорогах в крупных городах?

Традиционно этот вопрос без проблем решался покупкой полиса добровольного страхования гражданской ответственности (так называемое ДСАГО). Как правило, многие водители раньше доплачивали небольшую сумму к полису ОСАГО, приобретая расширенную страховку гражданской ответственности, которая защищала их на дороге от возможных аварий с дорогими иномарками.

Но, увы, в последние годы этот вид страхования стараются «убить» большинство крупных страховых компаний якобы в связи с массовым мошенничеством на рынке страхования.

В итоге многие компании вообще убрали из своих услуг полисы добровольного страхования автогражданской ответственности. Некоторые просто стали продавать эти полисы в нагрузку к дорогостоящим полисам КАСКО.

Тем не менее вопреки некоторым слухам в ряде СМИ полис ДСАГО купить все-таки можно. Хоть, конечно, и не везде. Например, в нескольких крупных страховых компаниях на наш запрос по поводу покупки расширенного полиса ОСАГО ответили, что готовы предложить оформление данного полиса только постоянным клиентам, приобретающим уже несколько лет полисы ОСАГО или КАСКО. То есть многие страховые компании новым клиентам в оформлении полиса ДСАГО, как правило, отказывают.

И все-таки на рынке можно найти страховые компании, которые продают полисы ДСАГО даже новым клиентам. Правда, надо признать, что таких страховщиков с каждым годом становится все меньше и меньше. Самое плохое, что крупные страховые компании, имеющие большую долю рынка страхования, в большинстве случаев стараются не продавать полисы ДСАГО кому попало и новым клиентам. В итоге у многих водителей в России реально могут быть проблемы с приобретением расширенного полиса ОСАГО.

Считаем, что Центральному Банку РФ и Правительству РФ нужно подумать, как можно навести порядок и на этом немаловажном рынке страхования, поскольку из-за дороговизны стоимости запчастей и стоимости ремонта дорогих иномарок сотни тысяч водителей в России рискуют в случае аварии оказаться вечными должниками страховых компаний или владельцев дорогих автомобилей.

Врезался в дорогую машину? Цена ошибки.

Что делать в том случае, если вы врезались на своем простеньком автомобиле отечественного производства в дорогую машину премиум класса? Если из-за вашей ошибки пострадали Бентли, Ламборгини или Роллс-Ройс Фантом? Такие машины стоят десятки миллионов рублей, а ремонт их вряд ли уложится в размер максимальной выплаты по страховке.

В первую очередь нужно отбросить так и лезущие в такой ситуации мысли о самоубийстве. Здесь поговорка о том, что «нет человека – нет проблемы» не действует. Долги, оставшиеся после смерти должника, просто переходят по наследству. Так что не думайте о глупостях. И вообще, как человек может страдать от безденежья и долгов, если у него есть целая здоровая почка?

Все это, конечно, шутки. В нашей стране органы продавать нельзя, да и не все так страшно. Даже в том случае, если нанесенный вами ущерб был оценен в несколько миллионов рублей, никто не сможет заставить вас выплатить их сразу. Скорее всего, вы просто должны будете ежемесячно перечислять какую-то сумму, погашая тем самым долг. Для начала рассмотрим обыденную практику.

Как рассчитываются страховые выплаты

Весь ущерб от аварии должна возмещать страховая компания. В теории. На практике же все обстоит иначе. Страховщики очень не любят платить по счетам и всеми силами стараются избежать этой неприятной процедуры. Важно понимать, что если вы счастливый обладатель ОСАГО, деньги вы получите только в том случае, если вы потерпевший. Да и то, все выплаты будет осуществлять страховая компания виновного в ДТП, которая в свою очередь затребует эту сумму с самого водителя.

На что вам могут выделить деньги?

• Приведение транспортного средства в тот вид, который оно имело до аварии. Проще говоря, на ремонт машины.
• Покупка нового автомобиля в том случае, если пострадавшее при ДТП авто не подлежит восстановлению.
• Вызов эвакуатора и отправка пострадавших в больницу.
• Лечение и покупка лекарств.
• Похороны. Видимо, уже не вам.

Как рассчитывают сумму ущерба

Общая сумма ущерба рассчитывается в соответствии с данными акта первичного осмотра, а также составленного дополнительного акта оценки, если страховая компания посчитает необходимым составить такой акт. Учитывается не только стоимость автомобильных запчастей и услуг автосервиса, но также и стоимость всех необходимых расходных материалов. Количество запчастей, которые нужно заменить умножается на их цену, а затем вычитается коэффициент износа детали. Вот про этот коэффициент рядовые автовладельцы обычно не помнят, а страховщики, в свою очередь, никогда не забывают о нем.

В том случае, если деталь износилась на двадцать процентов, то коэффициент износа, соответственно, составит 0,8. Степень износа определяется в основном тем, сколько деталь прослужила и каков был реальный пробег автомобиля во время службы детали. Имеется также ряд дополнительных параметров, которые учитывают при расчете степени износа запчастей до момента совершения дорожно-транспортного происшествия.

В том случае, если автомобиль уже невозможно восстановить, вам могут быть выплачены деньги на покупку нового транспортного средства. Размер выплаты определяется разностью стоимости автомобиля до ДТП и стоимости того металлолома, в который он превратился после аварии.

Так называемая стоимость годных остатков также рассчитывается по определенной формуле. Учитываются здесь следующие параметры:

• Цена машины до ДТП
• Стоимость деталей в составе автомобиля
• Коэффициент издержек, связанных с продажей автомобиля (0,6-0,7)
• Возраст автомобиля
• Нанесенные повреждения

Как видно из вышесказанного, страховщики очень не любят осуществлять выплаты и стараются вычесть все возможные коэффициенты, чтобы только хоть как-то занизить стоимость нанесенного ущерба. В том случае, если вы считаете, что оценка страховщиков не соответствует действительности, вы можете обратиться в свою компанию с требованием пересчета суммы понесенного ущерба. Если после повторного расчета сумма вас все еще не удовлетворила, вы можете обратиться в суд.

ДТП разных по стоимости автомобилей

Итак, случилось страшное: вы врезались в Порше или Бентли. Бывает, что и одновременно в оба автомобиля. Одна из самых дорогостоящих аварий в мире произошла в Монако. Певица Маргарита Смелянская-Галицкая на своем голубеньком Бентли умудрилась повредить стоящие на парковке возле казино Астон Мартин, Феррари, Порше и Мерседес. Как потом оказалось, ее страховка покрыла все расходы, остается выяснить, покроет ли все затраты на ремонт дорогой машины ваша страховка.

Ответ звучит неутешительно: вряд ли. Максимальный размер выплаты по ОСАГО составляет 500 тысяч рублей (при наличии доказанного вреда здоровью). В том случае, если пострадало только транспортное средство, компания заплатит и того меньше: всего четыреста тысяч рублей. Машины сегодня стоят дорого, а некоторые из них – очень дорого. В самой простой базовой комплектации Ламборгини сегодня обойдется более чем в десять миллионов рублей. Ремонт даже после не самой серьезной аварии в этом случае легко может стоить свыше миллиона рублей. Да и в гараж «к своим ребятам» Ламборгини не повезут, а фирменный сервисный центр такой машины возьмет совершенно немыслимые деньги за свои услуги. Что же делают в таких ситуациях?

Если в акте оценки ущерба при аварии указана сумма свыше 400-500 тысяч рублей, вам придется выплатить оставшуюся сумму из своего кармана. С пистолетом у виска деньги у вас никто вышибать не будет. Наверное… Но вот в суд подать владелец дорогой машины может. Если у вас нет в наличии необходимой суммы, то ее будут удерживать в соответствии с установленным судом порядком. В этом случае владелец дорогой машины остается не у дел. Дорогостоящий ремонт придется произвести немедленно, а выплачивать стоимость ущерба ему будут еще многие годы (это уже зависит от размера вашей зарплаты, удерживать имеют права не более сорока процентов официального дохода). При наличии веских оснований, можно будет подать иск об уменьшении суммы выплаты в связи с трудными жизненными обстоятельствами.

В том случае, если вы были признаны виновником аварии, восстанавливать свой автомобиль придется на собственные средства. Исключение здесь составляют лишь счастливые обладатели КАСКО, по которому вам могут возместить затраты на ремонт даже в том случае, если вы стали виновником ДТП. Здесь есть один нюанс: стоимость самого полиса КАСКО после такого эпизода существенно вырастет. А если вы уже не единожды стали виновником аварии, компании и вовсе может расторгнуть с вами договор в одностороннем порядке.

Успехи Александра Аристова

Один из владельцев группы компаний «Ариант» Александр Аристов давно славится своей любовью к очень дорогим автомобилям. Весь родной олигарху Челябинск знает его знаменитые Роллс-Ройсы, Порше и Ламборджини. В автопарке бизнесмена более десятка автомобилей, суммарная стоимость которых составляет сотню миллионов рублей.

Вплоть до 2016 года об этой уникальной коллекции мало кто знал, но три года назад в один из автомобилей Аристова врезался незадачливый водитель автомобиля марки Lada. Скромный рабочий ЧТПЗ, счастливый обладатель ВАЗ 2114 Вячеслав Кантемиров въехал в дверь стоящего у него на пути Роллс Ройса Фантом. Можно себе представить в какую панику впал Кантемиров, когда понял, что натворил. Сначала из дорогой машины вышел бизнесмен, который был вне себя от бешенства. Секундой позже из автомобиля вышел охранник миллиардера. Вскоре к месту столь дорогого и беспрецедентного ДТП подтянулись представители СМИ Челябинска. Несмотря на то, что дверь одного из самых дорогих автомобилей выглядела поистине плачевно, общественность, конечно, встала на сторону Кантемирова. Аристов дал несколько комментариев по поводу произошедшего, а затем извинился перед журналистами и отправился на работу, оставив ждать сотрудников ДПС своего охранника.

К моменту дачи своих первичных комментариев Аристов немного остыл, поэтому давал журналистам вполне справедливые комментарии. Все уже было подумали, что олигарх милостиво простит простого рабочего, но оказалось, что бизнесмен не столь великодушен. Аристов подал в суд на Кантемирова и выиграл три с небольшим миллиона рублей. Отныне в течение долгих лет (если не всей жизни) из зарплаты рабочего должны были вычитать приличную сумму. Довольный Аристов заявил, что свою компенсацию он будет «перечислять дочке рабочего от первого брака». Оказалось, что Кантемиров долгое время не принимал никакого участия в жизни своего ребенка. Аристов счел такое решение справедливым. Поступок вроде бы благородный, но общественность все равно осудила Аристова за судебную тяжбу с простым рабочим.

Спустя пару лет не повезло Ламборгини бизнесмена. Скромный Хендай Гетз был припаркован возле торгового центра «Куба» в самом сердце Челябинска. Водитель как раз закончил с покупками, вернулся к машине и сел за руль. В тот момент, когда Ламборджини свернула на Советскую улицу, водитель Хендай Гетз сдавал задом, чтобы развернуться и выехать на дорогу. Водитель не заметил того, как в зеркале заднего вида показалась дорогая машина, а водитель «Ламборджини» не обратил внимания на скромный Хендай. В итоге оказалось, что «Ламборджини» помяла двигающийся задом Хендай. Пострадало заднее крыло Ламборгини. Об уроне, нанесенном Гетзу СМИ ничего не сообщили. Как и в прошлый раз с ВАЗ 2114, Аристов подождал какое-то время, а затем отправился по делам, оставив для дальнейших разъяснений своего охранника. О судьбе водителя Гетза пока неизвестно, в суд вроде бы никто не подавал, но не факт, что не подадут чуть позже. Ну а элитный автопарк Аристова стал главным страхом всех водителей города.

Где найти деньги, если врезался в дорогую иномарку

Для начала стоит напомнить, что ДСАГО — это добровольное страхование автогражданской ответственности, призванное защитить клиента в тех случаях, когда ОСАГО недостаточно. К примеру, после серьезного ДТП, в результате которого причиненный ущерб транспортному средству оценивается куда выше, чем в «лимитированные» 400 000 рублей.

– Размер страховой суммы по ДСАГО увеличивается до 10 млн. рублей. Этих средств должно хватить на возмещение ущерба даже очень дорогого автомобиля, которые довольно часто встречаются на наших дорогах, — отметил Андрей Знаменский, директор департамента страхования имущества физических лиц Всероссийского союза страховщиков (ВСС).

Согласно статистике, предоставленной порталу «АвтоВзгляд» в ВСС, в прошлом году российские автовладельцы приобрели всего-навсего 992 027 полисов ДСАГО. А учитывая, что по дорогам нашей необъятной Родины передвигается 42 млн. легковых автомобилей, эта цифра кажется совершенно несерьезной. Так почему же расширенная «автогражданка» не пользуется у наших сограждан спросом, когда выгоды очевидны?

Можно было бы предположить, что все дело в прайсах, но нет. Конечно, те времена, когда дополнительная страховка с суммой в 1 млн. рублей оценивалась в 300 целковых, прошли. Но ведь и сейчас цены на полисы ДСАГО остаются вполне себе подъемными. Понятно, что в каждом конкретном случае стоимость рассчитывается индивидуально, но в среднем она примерно в два раза ниже, чем ценник ОСАГО.

– ДСАГО может включать дополнительные опции для самого виновника ДТП: помощь на дороге, эвакуатор, юридическая защита в суде и другие. Реальная цена зависит от объема покрытия и перечня дополнительных услуг.

Как оказалось, популяризации ДСАГО препятствуют сами страховые компании. По словам нашего собеседника, в последнее время фирмы побаиваются оформлять полисы расширенного ОСАГО в связи с участившимися случаями мошенничества. На сегодняшний день эту страховку продают лишь проверенным клиентам и, как правило, только вместе с полисом КАСКО.