ОСАГО история развития

История ОСАГО в России и за рубежом

История автомобильного страхования начинается практически сразу после изобретения машин в США. По сравнению с зарубежным опытом в этой сфере, российский минимален, а систему автострахования можно назвать достаточно молодой.

Когда в России появилось ОСАГО и для чего оно понадобилось? Всегда ли ОСАГО было обязательным страхованием и почему? Когда был принят закон об ОСАГО? Каковы особенности автострахования в зарубежных странах? Ответим на эти вопросы в данной статье.

История зарождения автострахования

В 2018 году исполнится 120 лет со дня выдачи первого американского полиса автостраховки. Известная в штатах страховая фирма Travelers Insurance Company заключила с доктором Т. Мартином договор страхования автомобиля. Условия были просты: за 12 с четвертью доллара страхователю гарантировали выплату в 5 сотен долларов, если его автомобиль пострадает при столкновении с конным транспортом. Поскольку практически все население Америки передвигалось именно на лошадях, а автомобили приобретали состоятельные граждане, то подобная авария в 1898 г. была весьма вероятна.

На тот момент уже появились жертвы безлошадных экипажей, а одна из аварий, которая закончилась летальным исходом, попала во все газеты. Летом 1896 г. авто на скорости 6 км/ч сбило насмерть растерянную женщину. Причиной ДТП стала не скорость машины, а ограничение видимости для водителя из-за конных экипажей и шок дамы, которая впервые увидела повозку без лошади. Судьи после долгого разбирательства сошлись во мнении, что имел место несчастный случай, однако многие автолюбители задумались о безопасности на дороге.

Страхование американца было его собственной идеей, а также результатом простых подсчетов: в США на 20 млн. лошадей приходилось 4 тыс. авто. Пример находчивого доктора не стал заразительным. Потребовалось около 30-ти лет, чтобы наладился массовый выпуск машин на предприятиях Форда. В 20-х годах прошлого века автомобиль перестал быть редкостью и из предмета роскоши превратился в обычный транспорт. Власти Массачусетса в 1925 г. узаконили обязательное автострахование, причем компенсацию получала пострадавшая сторона, т.е. страховали ответственность автолюбителя перед пешеходами и другими участниками дорожного движения. Оставалась возможность застраховать и авто, но это было не обязательно. Законодательная инициатива автовладельцами была принята с энтузиазмом, поскольку машины по-прежнему стоили дорого, а опыта у водителей было мало.

Европейские страны взяли на вооружение пример США, и к середине прошлого века практически во всех западноевропейских государствах действовал закон об обязательном автостраховании. Австрия в 1929 г. ввела страхование гражданской ответственности автолюбителей, а через год подобный законопроект одобрили и в Великобритании.

Автомобиль стал средством передвижения через границы, и возникла потребность узаконить универсальную автогражданку, которая была бы действительна во всей Европе. «Зеленая карта» стала страховым полисом, который более 50-ти лет гарантирует выплаты в любом европейском государстве. Название полис получил из-за светло-зеленого цвета бланков, которые выдаются водителям.

Возникновение автострахования в РФ

В конце 20-х годов прошлого века в России было слишком мало машин, чтобы инициатива об автостраховании могла претендовать на рассмотрение и утверждение на законодательном уровне. Лишь в конце 60-х число автомобилей возросло настолько, что вопрос о страховании рассматривался на уровне Совета Министров. В 1984 г. утверждено Постановление «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов», которое стало базой для создания «авто-комби». Это страховой договор, заключаемый гражданином на добровольной основе, при этом объектом страхования выступает не только авто, но и пассажиры, их имущество.

Дальнейшее развитие автострахование получило уже в России. В 1991 г. на добровольной основе внедрялось КАСКО, однако широкого распространения не получило. С 1993 г. в Госдуму стали поступать проекты законов об обязательном автостраховании. Сотрудниками Российского страхового надзора, Департамента транспорта готовился проект соответствующего законодательного акта. Период рассмотрения, изучения и модификации закона об автогражданке был длительным, акт вступил в силу только летом 2003 г., а внедрение проводилось в несколько этапов.

Внедрение Закона об ОСАГО

В 2000 г. депутаты Госдумы впервые заслушали законопроект, который регламентировал введение обязательного страхования гражданской ответственности в России. Принципиально новым фактором стало то, что страховой договор защищал не самого страхователя, а пострадавшего. Депутаты, рассматривая законопроект, ориентировались на статистику, согласно которой многие автолюбители были уверены, что никогда не спровоцируют ДТП. Это обусловило неготовность собственников автомобилей добровольно страховать риски пешеходов и других участников дорожного движения. Будущий закон предусматривал заключение договора ОСАГО для каждого владельца транспортного средства.

Одной из главных проблем при утверждении закона стали тарифы. Длительное обоснование и согласование вопроса привело к тому, что закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40 был утвержден Госдумой и завизирован Президентом только 25 апреля 2002 г. Катализатором для принятия стали:

требования к потенциальным государствам-участникам, которые хотят стать членами Всемирной торговой организации. Одно из условий членства – наличие системы обязательного автострахования;
опыт государств Европы, в которых автострахование доказало свою эффективность в качестве системы финансового возмещения убытков;
рост рынка страхования в 90-е.

Вступление в силу закона об автогражданке было отложено на 15 месяцев, чтобы автовладельцы смогли привыкнуть к новым реалиям страхования. При этом страховщики уже в 2003 г. почувствовали наплыв клиентов, поскольку многие водители, имеющие полисы добровольного страхования, шли в свою страховую компанию и за обязательной автогражданкой.

В 2005 г. Закон об ОСАГО обсуждался в Конституционном суде. Заседание КС инициировали депутаты Государственной думы, Курултая Республики Алтай, Областной Думы Волгоградской области. Народные избранники указывали на незаконность обязательного автострахования, высокую стоимость полиса, который не по карману пенсионерам, а также на суммы страховых выплат, не покрывающие убыток. К депутатам присоединился и ростовчанин, который посчитал незаконным требование страховать несколько машин, если они находятся в собственности у одного владельца. Судьи отказали в исках и подтвердили законность автострахования, право государства формировать тарифы, однако обязали внести незначительную поправку в одну из статей. Страховые компании, потратившие солидные суммы на рекламу, обучение специалистов и страховые полисы, были удовлетворены решением суда.

К проблемам, которые решает автогражданка, относятся:

гарантирование возмещения убытков пострадавшей при ДТП стороне;
страхование автовладельца от солидных сумм компенсации, которую он не в состоянии выплатить самостоятельно;
мотивация соблюдать правила дорожного движения.

С 2015 г. оформление договора возможно по интернету, а распечатка полиса является действительной при проверке сотрудниками дорожной полиции. На сегодня законодательный акт дополняли и меняли более 25-ти раз, причем поправки 2017 г. не являются окончательными.

В.А. Тарачев, презентовавший Закон об ОСАГО Госдуме в 2000 г. и занимавший пост заместителя главы Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам, считает поправки к закону естественным процессом становления автострахования в России. Практическая реализация законодательных норм осложняется, по мнению депутата, отсутствием стандартов оценки убытков после аварии. Это дает возможность страховщикам занижать сумму компенсации. Также необходима база с информацией обо всех страховых случаях. Без нее любой водитель может избежать применения повышающего коэффициента, обратившись за полисом в новую страховую фирму. Что касается тарифов, то разработчик закона утверждает, что они не завышены, поскольку более 80% от собранных сумм страховые компании тратят на выплату компенсаций.

ОСАГО в Европе

Европейские страховщики ориентированы на прибыль от размещения финансовых средств, полученных от страхователей. Проценты от вкладов – чистая прибыль страховых компаний. Около 90% взносов от клиентов идет на компенсации по страховым случаям, причем лимиты выплат в Европе намного выше, чем в РФ, а по некоторым пунктам сумма компенсации не ограничена. С 2002 г. в европейских странах государство перестало регулировать размер тарифов, данная функция выполняется страховщиками. Европейская автогражданка, которая изначально была ориентирована на транспортные средства (эта практика актуальна для РФ), на сегодня базируется на персонифицированном страховании, когда стоимость полиса определяется данными владельца авто.

Страховой рынок Германии лидирует среди европейских по величине сбора премий. Обязательное страхование ответственности здесь узаконили в 1939 г. На сегодня полис немцам обходится недешево: собственник машины среднего класса, который в течение 3-х лет эксплуатировал авто без аварий и нарушений ДТП, должен платить от 1,2 тыс. до 1,5 тыс. евро ежегодно. Страховая фирма вправе снять деньги со счета клиента без его согласия, если полис просрочен и требуется переоформление. В качестве возмещения материального ущерба страховщик выплатит максимум 511 тыс. евро, а при нанесении вреда здоровью – до 2,5 млн. евро каждому пострадавшему. После аварии сотрудники полиции приезжают только при наличии пострадавших пассажиров или водителей. Вопросы материального ущерба находятся в ведомстве страховых компаний.

Англия занимает вторую позицию по сумме ежегодных страховых сборов, автострахование стало обязательным с 1930 г. Столичному английскому таксисту приходится выплачивать 2 тыс. фунтов, чтобы покрыть ежегодную страховку, но в нее включены 2 полиса – ОСАГО и КАСКО. Материальный урон страховая компания компенсирует максимум на 250 тыс. фунтов, а за ущерб здоровью лимит не предусмотрен: сумма может быть любой, вплоть до нескольких миллионов. Выезжать на дорогу без полиса запрещено, причем в документе обязательно указаны все ДТП, в которые попадал водитель.

Читать еще: Сколько нужно экземпляров договора купли продажи автомобиля

В Италии за полис обязательного автострахования потребуют до тысячи евро, окончательная стоимость зависит от ряда факторов, которые касаются автовладельца. Страховые выплаты при ущербе здоровью не ограничены, а материальные убытки страховщик покроет, если величина компенсации не превышает 775 тыс. евро. Амортизация авто при расчете суммы выплат не учитывается.

Во Франции водитель, попавший в аварию, обязан правильно составить схему ДТП и отправить грамотное извещение в страховую компанию. Если пострадавших нет, то ждать и вызывать полицейских не нужно. Взнос по страхованию колеблется от 700 до 1000 евро, а максимальная компенсация убытка составит 460 тыс. евро. Выплаты за ущерб здоровью не ограничены, пострадавший, получив инвалидность из-за аварии, может рассчитывать на пожизненную пенсию от страховой фирмы.

Испания с 2008 г. узаконила проверку полисов по ходу движения, причем штрафы за просроченный документ, его отсутствие сравнимы с полной годовой стоимостью страховки. Например, мотоциклиста оштрафуют на 1,25 тыс. евро, а водитель грузовой машины заплатить 2,6 тыс. евро.

В Европе автовладельцы уже давно оформляют заявку на полис по интернету, а оригиналы документов получают по почте.

Заключение

Страхование гражданской ответственности автовладельцев в РФ находится на этапе формирования. Усовершенствования требует система тарификации, суммы страховых выплат, законодательное урегулирование оценки ущерба. Следуя практике европейских государств, автострахование в России акцентирует внимание на персонализированном подходе к каждому водителю.

История автомобильного страхования

История автомобильного страхования началась с приходом автомобилей в повседневную жизнь человека. Это произошло примерно в восьмидесятых годах XIX века, после чего в девяностых годах того же столетия появились и первые автомобильные страховые полисы. Первый полис страхования автомобиля от ущерба был заключен Английской страховой компанией в 1895 году . Ориентиром для нового продукта послужили полисы страхования от огня, кражи и опыт страхования гражданской ответственности. При заключении первых договоров страхования автомобилей страховщики интересовались в первую очередь самим транспортным средством, характеристики водителя при этом не учитывались. В начале XX века стали появляться страховые компании, целиком ориентированные на страхование автомобилей.

К концу двадцатых годов в ряде британских страховых компаний возникло понимание необходимости установления единых правил страхования автомобилей. Поэтому были разработаны общие принципы этого вида страхования и минимальные тарифные ставки, путем проведения расчетов по объединенным накопленным статистическим данным. Эти расчеты легли в основу подписания «тарифного соглашения» среди компаний, входящих в Ассоциацию страховых контор (позднее вошли в состав Ассоциации британских страховых компаний). Компании, подписавшие «тарифное соглашение» являлись в основном крупными компаниями смешанного типа, т.е. занимающимися разными видами страхования. Клиенты, страхующие свой дом и жизнь в одной из компаний, почти наверняка страховали и автомобиль в этой же компании, т.е. соглашение формально не носило характер монополии. Тем не менее, к середине тридцатых годов в руках этих компаний оказалось порядка 60%-70% британского рынка страхования автомобилей.

Все же значительная доля рынка страхования автомобилей находилась в руках компаний, по тем или иным причинам не подписавшим тарифное соглашение. Это были как большие страховые компании, занимающиеся различными видами страхования, так и небольшие компании, ориентированные на автострахование. Обычно они давали тарифы чуть меньше установленных в тарифном соглашении, с тем расчетом, однако, чтобы их деятельность позволяла получать прибыль. Кроме того, эти компании занимались усовершенствованием полисных условий, стараясь предложить своим клиентам более удобное страховое покрытие.

Еще один альтернативный путь развития страхового рынка Англии осуществляли страховщики компании Ллойд. Они предлагали гибкие страховые программы как индивидуального, так и группового характера.

Во время второй мировой войны конкуренция на рынке автострахования значительно ослабла, поскольку только небольшое число автомобилей находилось в частном пользовании.

Послевоенный период охарактеризовался появлением так называемых «грибных» компаний. Эти компании стремились к быстрому наращиванию своих страховых портфелей за счет значительного понижения страховых взносов и увеличения комиссионного вознаграждения. Оптимизация бизнес-процессов внутри компании и применение более совершенных технологий ведения дел позволили им значительно экономить на издержках. Кроме того, часть вопросов, связанных с урегулированием убытков они также передавали в ведение страховых брокеров. Обострившаяся конкуренция со стороны этих компаний привела к отмене тарифного соглашения в 1968 году. Однако такие быстроразвивающиеся компании не обладали необходимыми знаниями и опытом работы, что привело в дальнейшем к ряду банкротств.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств было принято в Великобритании в 1930 году по Закону о дорожном движении («Road Traffic Act»). Страховое покрытие имело неограниченный размер, но рспространялось только на ответственность за причинение вреда жизни или здоровью потерпевших третьих лиц. Однако такие полисы редко предлагались к продаже, более распространенный вид полиса содержал страхование ответственности и за нанесение вреда имуществу третьих лиц. В след за принятием в 1983 году второй директивы ЕЭС об автотранспортном страховании все полисы страхования ответственности должны содержать условие возмещения ущерба по собственности третьих лиц, что не внесло серьезных изменений в практику заключения соответствующих договоров в Великобритании.

Около двух третей договоров страхования автомобилей содержат также условие возмещения ущерба застрахованному транспортному средству. Практики раздельного страхования ответственности и ущерба автомобилю в Великобритании нет. Типичный вариант состоит в следующем. Компания предлагает на выбор шесть способов покрытия, а именно: только ущерба, причиненного третьим лицам, а также ущерба от пожара и угона и «комбинированного» ущерба, с четырьмя уровнями франшизы, включая нулевой. Возможны также расширения стандартных форм покрытия, например, индивидуальные пособия по несчастному случаю.

В США важнейшее значение для страховой деятельности имеет ее законодательное регулирование. Первые из принятых в США регулирующих страховую деятель¬ность актов относятся к началу 1800-х годов. Законодательство в сфере страхования было призвано обеспечить защиту местных страховщиков от конкуренции со стороны иностранных компаний или компаний из других штатов, а также оградить население от произвола и неплатежеспособности страховых компаний.

Первый полис страхования автомобиля в Америке был выдан доктору Труману Джей Мартину в 1898 году . Полис соответствовал существующей форме страхования ответственности, возникающей при использовании лошадей и мулов. Договор страхования собственно автомобиля от ущерба был впервые подписан в Америке в 1902 году. Первый крупный убыток был урегулирован Бостонской страховой компанией в 1904 году. Уильям Уоллес ехал из Бостона в Вустер, когда его бензовоз взорвался. Первый закон, обязывающий владельца машины застраховать свою ответственность появился в штате Массачусетс в 1927 году.

В настоящее время в Америке существует тенденция обращения к кредитной истории страхователя при заключении договора страхования КАСКО. Считается, что клиент с плохой кредитной историей неблагонадежен, ему выставляется повышенный тариф. Клиенты с очень хорошей кредитной историей могут претендовать на скидку. Более 90% американских страховых компаний используют кредитную историю клиента при оценке его привлекательности для компании . В России такой фактор пока не может учитываться ввиду отсутствия кредитных историй большинства страхователей, так как официальное ведение кредитных историй, доступных для использования другими участниками рынка началось только в 2006 году.

В Советском Союзе сфера страхования была монополизирована единственным страховщиком – Госстрахом . Органы Госстраха осуществляли свою деятельность на территории СССР с 1921 года на принципах хозяйственного расчета, т.е. государство напрямую не несло никакой ответственности по страховым операциям. Таким образом, автомобильное страхование также как и другие виды страхования, которыми занимался Госстрахом, существовало в бывшем СССР на протяжении нескольких десятилетий.

Важной датой для развития отечественного автомобильного страхования является 1 января 1969 года, когда были введены новые Правила добровольного страхования средств транспорта, принадлежащих гражданам, разработанные с учетом значительного улучшения условий страхования и удовлетворения запросов их владельцев. С этого года добровольное страхование средств транспорта впервые стало проводиться на случай хищения, гибели или повреждений в связи с угоном транспортных средств. До сих пор страхование автомобилей не было отдельным видом страхования, а относилось к добровольному страхованию имущества. На начало 1977 г. в целом по стране в добровольном порядке было застраховано 11% средств транспорта, имевшегося в личном пользовании, по г. Москве число договоров добровольного страхования транспортных средств достигало 86,3 тыс. и уровень охвата составил 33%.

Новая редакция правил, вступившая в силу с января 1978 года расширила перечень объектов страхования и учла потребности автовладельцев. С начала 1986 года в стране начали заключаться договора страхования «авто-комби», по которым страховой защитой обеспечивались автомобили вместе с багажом и водители (на случай смерти в результате ДТП). С 1989 года ответственность Госстраха начала распространяться и на травмы, полученные водителем и страхователем в результате ДТП.

В настоящее время в России можно выделить четыре вида автострахования. Это страхование КАСКО автомобилей, т.е. страхование от ущерба и угона; обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО); добровольное страхование автогражданской ответственности, в различных компаниях этот вид обозначают аббревиатурами ДАГО либо АГО; страхование по системе «зеленая карта». В то же самое время, можно утверждать, что видов автострахования в России всего два – это страхование от ущерба и от угона, т.е. КАСКО и страхование гражданской ответственности, которое в силу особенностей законодательного регулирования принимает различные формы.

Читать еще: Предварительный договор купли продажи транспортного средства образец

Обязательное страхование автогражданской ответственности введено в России с 01 июля 2003 года законом № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года. С 1 января 2004 года использование транспортных средств на дорогах Российской Федерации стало невозможным без наличия полиса ОСАГО. Полис ОСАГО покрывает ущерб, связанный с ответственностью владельца транспортного средства возместить ущерб жизни и/или здоровью третьих лиц в результате ДТП или имуществу третьих лиц. Предельное возмещение «в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, — 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего; в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего ». Ущерб свыше указанных лимитов виновник ДТП покрывает за счет собственных средств, либо за счет полиса добровольного страхования автогражданской ответственности.

В каком году ввели ОСАГО в России

В данной статье мы рассмотрим в каком году ввели ОСАГО, а также историю возникновения обязательного автострахования и путь его развития в России и мире.

История появления обязательного страхования

В 2018 году исполнилось 120 лет с момента оформления первого страхового полиса на машину. Документ был выдан компанией Travelers Insurance Company. Страхователем выступил доктор Мартин Трумэн. Он приобрел полис для защиты своего автомобиля от столкновения с конными повозками.

По условиям договора Мартин внес плату в 12 долларов. При наступления страхового случая компания должна была возместить ему убытки в сумме 500 долларов. Приобретение полиса являлось собственной инициативой Трумэна, поскольку риск столкновения с конной повозкой был предельно высок. В Америке на тот момент на 20 млн лошадей приходилось всего 4000 автомобилей.

Заключить страховой договор доктора побудило происшествие 1896 года, которое было освещено всеми СМИ. Водитель автомобиля, движущегося со скоростью 6 км/ч, совершил наезд на женщину. Пострадавшая скончалась. Причиной аварии стала не скорость машины, а ограничение видимости из-за повозок.

Судья признал происшествие несчастным случаем, но многие автовладельцы стали задумываться о безопасности. Идея предприимчивого американца не нашла широкой поддержки. Отсутствие интереса граждан к автострахованию объяснялось небольшим количеством транспорта на дорогах.

В 20-х годах ХХ века компания Ford наладила массовый выпуск машин, из предмета роскоши они превратились в распространенное средство передвижения. В 1925 году власти штата Массачусетс признали автострахование обязательным. Такой полис гарантировал компенсацию ущерба потерпевшей стороне. Т. е., объектом страхования выступала автогражданская ответственность водителя. Желающие могли оформить полис и на свою машину. Но такой вид услуги носил добровольный характер.

По примеру США практически все страны Европы стали вводить обязательную систему автострахования. Большая часть государств к середине прошедшего столетия уже имела прототип нынешнего ОСАГО. Примерно в это же время появилась система страхования, действующая на территории всех европейских стран.

Возникновение ОСАГО в России

Обсуждение введения обязательного автострахования в России началось в 1924 году. Но из-за незначительного количества машин на дорогах вопрос был признан руководством страны неактуальным. Во второй половине ХХ века число авто в СССР увеличилось настолько, что власти вновь подняли тему внедрения системы полисов.

В 1984 году Советом Министров был принят законодательный акт «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов», который дал толчок развитию отечественного автострахования. Договор заключался по инициативе клиента и предполагал защиту машин, пассажиров и их имущества.

В 1991 году стали появляться первые полиса КАСКО, но они не получили широкого распространения. Идея внедрения обязательного ОСАГО возникла только после распада СССР. Первый проект соответствующего закона был представлен на рассмотрение в Госдуму в 1993 году. Документ требовал серьезных правок и доработок.

Разработка современного закона «Об ОСАГО»

Разработка № 40–ФЗ «Об ОСАГО» заняла почти 10 лет. После представления первой версии этого документа и ее отклонения в 1993 году корректировка длилась 7 лет. В 2000 году закон об обязательном автостраховании вновь был внесен на рассмотрение. Его приняли в первом чтении, но по-прежнему требовались серьезные доработки.

Главным нововведением стал объект страхования. Прежде в России с помощью полиса автовладельцы защищали только свои машины и пассажиров. Теперь было решено страховать ответственность водителей перед другими участникам дорожного движения. В случае ДТП убытки потерпевшей стороне возмещает компания, заключившая договор с виновником происшествия.

Одной из главных проблем законопроекта, одобренного в 2000 году, стали тарифы на ОСАГО. Из-за длительного согласования и обоснования цен на «автогражданку» окончательный вариант № 40–ФЗ был принят только 24.04.2002. Чтобы водители смогли постепенно привыкнуть к новым требованиям страхования, вступление документа в силу было решено отложить на 15 месяцев. Так, датой, когда ввели ОСАГО в РФ, считается 1 июля 2003 года.

Внедрение обязательного страхования вызвало недовольства среди автомобилистов. Многие из них указывали на незаконность такой «навязанной» услуги. В 2005 году № 40–ФЗ даже рассматривался в Конституционном суде, который признал допустимым обязательное автострахование.

Введение электронного страхования

В 2015 году Правительство России приняло поправки в № 40–ФЗ, дающие возможность водителям оформить страховку через Интернет без посещения офиса. Далеко не все компании ввели такую функцию и продолжали продавать полиса только при личном визите автовладельца.

Очередные изменения № 40–ФЗ в 2017 году и утверждение новых указаний ЦБ, касающихся порядка оформление е-ОСАГО и работы сайтов страховщиков, обязали СК предоставлять возможность приобретения документа онлайн.

Появление обязательного автострахования произошло более 100 лет назад. Несмотря на вековую историю, в России ОСАГО является относительно молодым и новым продуктом.

Возникновение и развитие ОСАГО в России

Сегодня наличие страховки является привычным обязательством каждого автомобилиста. Полис воспринимается как одна из необходимых бумажек в комплекте водительских документов. Но так было не всегда.

Возникновение системы автострахования в России

Внедрение страхования в отечественном автомире по сравнению со многими зарубежными странами стартовало не так давно.

Своей историей автострахование обязано США. Оно и понятно, ведь именно в этой стране был изобретён автомобиль. Вслед за отдельными эпизодами добровольного страхования некоторые штаты в Америке уже в 20-х годах XX века узаконили обязательное автострахование. Вслед за ними подтянулась вся страна. Такая практика вскоре получила распространение и в Европе.

Обязательное автострахование появилось в США вскоре после первых случаев ДТП

В России заговорили об обязательной страховке гораздо позже — во второй половине XX века. А от разговоров к делу перешли только в 1984 году, когда был принят соответствующий акт Совета Министров СССР. И то речь шла о добровольном страховании. Каких-то значимых результатов этот шаг не принёс.

Более активно вопрос внедрения страховых полисов стал обсуждаться на уровне власти после распада СССР. Развитие рыночных отношений, повышение доступности транспортных средств способствовали росту интенсивности автомобильного движения, а значит, и аварийности на дорогах. Кроме того, включение в процессы глобализации требовало от страны участия во многих международных соглашениях. В частности, наличие обязательного автострахования было одним из требований для вступления в ВТО.

Всё это не могло не подтолкнуть законодателей к внедрению системы ОСАГО. Тем более правовые основы для этого были заложены в 1996 году первой редакцией Гражданского кодекса. Страхование ответственности было предусмотрено статьёй 931 ГК.

Принятие закона об ОСАГО: цели и история

Закон об ОСАГО появился в результате многолетней работы с участием множества государственных структур. Впервые законопроект был вынесен на обсуждение Госдумы в 2000 году. Первая редакция закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» была утверждена 25.04.2002. Его вступление в силу отложили на 15 месяцев, чтобы у автовладельцев была возможность сориентироваться в новых реалиях и заключить договор страхования.

В 2005 году закон об ОСАГО был вынесен на обсуждение в Конституционном суде. Инициаторами были депутаты, которые посчитали, что он противоречит действующему законодательству, тарифы слишком высоки, а выплаты не покрывают возможных рисков. Однако суд их требования не удовлетворил.

Тарифы ОСАГО по сей день остаются дискуссионным вопросом для законодателей, страховщиков и автовладельцев

Цели введения закона остаются неизменными по сей день. Классическое страхование защищает прежде всего самого страхователя и его имущество при неблагоприятных для него событиях с целью компенсации полученного вреда. Страхование автогражданской ответственности направлено на возмещение ущерба другим лицам, пострадавшим от эксплуатации транспорта. По закону ущерб пострадавшим должен выплачивать виновник, но не всегда у него есть средства для этого. А принудительное взыскание хлопотно и занимает много времени.

Читать еще: Через сколько сгорает транспортный налог

Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности решает сразу несколько задач. Основные из них:

Гарантия выплат пострадавшей стороне. Максимальный размер установлен законодательством. Для компенсации материального ущерба установлен предел в 400 тыс. рублей, а для возмещения вреда жизни и здоровью потерпевших — 500 тыс. рублей. В случае превышения подлежащей выплате суммы разницу погашает виновник аварии.
Фиксация сроков выплат. Сегодня срок для принятия решения страховой компанией составляет 20 дней.
Унификация условий. Несмотря на огромный выбор страховщиков на рынке ОСАГО, автовладелец может быть уверен, что договор заключается по типовым правилам.
Защита страхователя. Если страховая компания испытывает финансовые трудности или прекращает своё существование, договор ОСАГО всё равно остаётся в силе, только обязательства переходят к Российскому союзу автостраховщиков.
Предсказуемость тарифов. Базовые ставки регулируются государством, а страховщики ограничены лимитами.
Ответственность автовладельцев. Законодатели считают, что водитель без ОСАГО в случае аварии по его вине рискует оставить пострадавших без компенсации. Поэтому нарушитель привлекается к ответственности по статье 12.37 КоАП, за что может быть взыскан штраф величиной в 800 рублей. А если имеется полис, срок действия которого истёк, или документа нет при себе, то человек будет платить 500 рублей согласно статье 12.3 КоАП.

Стоимость страховки с момента принятия закона по сей день является самым дискуссионным вопросом. Государство пытается соблюдать баланс между интересами автовладельцев и страховщиков. В каждом конкретном случае цена зависит от марки, состояния и года выпуска автомобиля, региона, стажа и возраста страхователя, его водительской истории.

Основные изменения законодательства об ОСАГО

С момента принятия закон об ОСАГО претерпевал множество изменений. Практика вносила свои коррективы в развитие условий страхования. В 2018 году была принята 42-я по счёту редакция, которая вступит в силу с 1 июня 2019 года.

Существенный блок поправок в закон был принят в 2014 году. Основные изменения были такими:

ОСАГО перестало распространяться на все виды прицепов, за исключением прицепов для буксировки;
функции по финансовой политике в сфере ОСАГО перешли Центральному банку России;
внесены поправки в процедуру расторжения договорных отношений и возврата страховки;
уточнён порядок оформления документов для страховой компании без участия ГИБДД по «европротоколу».

Действующая система ОСАГО едина во всех страховых компаниях

С 2015 года российское автострахование дополнилось приятным новшеством для автовладельцев — договор стало можно заключать удалённо, а электронный полис был приравнен к бумажному документу. Такая практика применялась и раньше, но сотрудники ГИБДД, ссылаясь на пробел в законодательстве, выписывали штрафы.

Дальнейшее реформирование привело к следующему пакету изменений, которые появились в 2017–2018 годах и отражены в нынешней редакции. Реформа коснулась следующих аспектов:

в качестве приоритета компенсации вреда потерпевшим установлено натуральное возмещение. Такая форма направлена на борьбу с активностью «автоюристов», которые через долгие судебные тяжбы добивались страховых выплат в завышенных суммах. Отныне страховая компания оплачивает ремонт пострадавшего транспорта на станции автосервиса, с которой у страховщика есть договор. Денежная компенсация сохраняется для ограниченного числа случаев (причинение вреда жизни и здоровью, обоюдная вина, значительная сумма ущерба и другое);
повысились тарифы, что направлено, во-первых, на компенсацию убыточности страховой деятельности, а во-вторых, на повышение лимита страховых выплат;
минимальный срок страховки ограничен одним годом.

Некоторые изменения ещё только вступят в силу в 2019 году. С октября 2019 года изменятся условия возмещения по «европротоколу», будет увеличен и лимит страховой выплаты без привлечения ГИБДД. А у страховщиков появится возможность отклоняться от базовых цен в сторону увеличения до 130% с сентября 2019 года и до 140% с 2020 года.

С учётом сравнительно молодой истории автогражданки есть все основания полагать, что рост конкуренции между страховыми компаниями, повышение правовой грамотности водителей и судебная практика будут и дальше вдохновлять народных избранников, то есть представителей законодательной власти, на поиск оптимальных решений по эффективному реформированию системы автострахования.