Страховая не платит по ОСАГО порядок действий

Что делать, если страховая не платит по ОСАГО?

Главная » ДТП » Возмещение ущерба от ДТП » Что делать, если страховая не платит по ОСАГО?

С введением ОСАГО многие сложности, связанные с проблемами возмещения вреда при ДТП стали разрешаться автоматически. Но желание получить деньги имеет гораздо большее число людей по сравнению с теми, кто хочет их отдать. Страховщики в этом случае не являются исключением.

Нередко водителю приходится столкнуться с ситуацией, когда срок выплаты затягивается, или же следует необоснованный отказ в компенсации ущерба, при этом основание для него явно надуманное. Как поступить тому, кто попал в подобную жизненную ситуацию?

Досудебная претензия в страховую компанию при невыплате по ОСАГО

Претензия страховой компании

Законодатель предписывает пострадавшему, у которого произошел конфликт со страховщиком, направить ему претензию. Задача при написании претензии – отразить в ней, какие ошибки были допущены организацией (необоснованная невыплата, сниженный размер суммы, несвоевременный платеж и т. п.), и кроме того, потребовать их исправления.

Статья 16.1 ФЗ об ОСАГО предоставляет страховщику 10 суток на написание ответа лицу, заявившему о претензиях.

Когда данный срок истечет, на него возлагаются следующие обязанности:

Исправление допущенных нарушений;
Направление обоснованного мотивированного отказа в письменной форме. Получив такой отказ, его можно обжаловать в судебном органе.

Для досудебной претензии допустима произвольная форма, однако в ней необходимо отразить информацию о:

названии страховой компании, в которую она направлена;
полном наименовании, адресе, фамилии, имени, отчестве, месте проживании или почтовом адресе пострадавшего (либо иного выгодоприобретателя), по которому страховая компания должна отправить ответ, если требования представляются ей несостоятельными;
требованиях к страховщику, где описываются обстоятельства, в связи с которыми направляется претензия, а также указаны ссылки на положения нормативно-правовых актов РФ;
данных о банковском счете, на который должна быть произведена страховая выплата, если страховщик сочтет нужным удовлетворить претензию, или сообщения, что денежные средства потерпевший может получить в кассе страховой компании;

Если в адрес страховщика отправили претензию, но ответ не поступил

Согласно законодательству, на страховщика возложена обязанность ответить на претензию не позднее, чем через 10 суток.

Отсчет времени производится следующим образом:

Когда заявитель лично передал заявление в офисе компании – со дня, когда она была принята;
При отправке почтовым отправлением – со дня принятия письма и соответствующей подписи, подтверждающей данный факт.

В тех ситуациях, когда сроки не соблюдаются, пострадавший имеет право на обращение в РСА или ЦБ РФ – однако может и прибегнуть к помощи судебных органов, направив иск к страховщику.

Что делать, если страховая не ответила на претензию?

Как быть, если страховая отказывает в выплате возмещения вреда здоровью, читайте тут.

Как подать в суд на страховую компанию при невыплате по ОСАГО

Наилучшим способом получить денежные средства от страховщика является подача иска в судебные органы. Не кто иной как судья вправе вынести решение о наложении штрафа за несоблюдение Закона РФ «О защите прав потребителей», а кроме того, обязать компенсировать как вред, нанесенный собственности, так и моральный ущерб.

Право на обращение в судебные органы возникает в тот момент, когда от страховщика приходит отказ в удовлетворении претензии, или же ответа не поступает вовсе.

Чтобы сделать это, потребуются следующие действия:

Подготовка иска, в котором будет указано, какие нарушения допустила страховая компания, а также пояснения, на каком основании действия страховщика являются идущими вразрез с законом;
Оплата госпошлины;
Подготовка копий всей документации, подтверждающей доводы заявителя. Их полный список будет продиктован конкретными обстоятельствами, но дубликаты бумаг, направленных страховщику, второй экземпляр претензии и ответ от страховщика необходимо представлять в любой ситуации. Кроме того, в случае организации независимой экспертизы, возникнет потребность в копии заключения и копиях телеграмм или других видов сообщений, направленных страховщику. Подлинные бумаги представляются суду, а ксерокопии приобщают к делу;
Передача заявления в судебный орган – почтовой связью или работникам канцелярии.

В процессе судебного разбирательства на истца возлагается обязанность по доказательству своей позиции. С этой целью ГПК РФ дает ему право на использование любых доказательств, относящихся к процессу: документов, видеозаписей, фотографий, свидетельских показаний, данных экспертизы и т. п.

Когда какие-либо доказательства не могут быть предъявлены истцом самостоятельно, он вправе обратиться за помощью к суду – в такой ситуации возможно истребование судом доказательств из места их нахождения.

После того, как дело будет рассмотрено, происходит вынесение судебного акта, в котором суд либо разделит позицию истца и взыщет денежные средства со страховщика, или же постановит отказать в его требованиях. При отказе заявитель имеет право на обжалование в вышестоящем суде, в соответствии с правилами ГПК РФ.

Основания для отказа в страховых выплатах

Статья 6 закона «Об ОСАГО» извещает об основном обстоятельстве, при наступлении которого страховщика освобождают от обязательства выплатить страховую сумму. Это происходит, если наступает ответственность вследствие того, что вред был причинен третьему лицу, когда эксплуатировались транспортные средства.

Гражданам, оформившим страховку, а также пострадавшим, необходимо помнить, что по ОСАГО не возмещается вред, если:

причинен вред авто, на которое нет страховки;
ущерб нанесен в промежуток времени, не прописанный в полисе страхования;
причинен ущерб здоровью работника, исполнявшего трудовые обязанности, при этом на него распространяется социальное страхование;
пострадали пассажиры, при перевозке их общественным транспортом, при условии, что перевозчик застраховал свою ответственность;
при погрузке или разгрузке был поврежден груз.

Исчерпывающий список ситуаций, не подпадающих под определение страхового случая, т. е. исключающих выплату по ОСАГО, в полном объеме включен в вышеназванную статью. Статья 6 не представляет затруднений в вопросах ее толкования.

Проанализировав необоснованные отказы в выплате страховой суммы, можно составить список основных причин:

Отказ в выплате при непредоставлении перечисленной в п. 3.10 Правил ОСАГО документации. Помимо заявления о выплате денег пострадавшему необходимо представить:

копию документа, удостоверяющего личность;
справки о ДТП;
извещения об аварии;
дубликат протокола об административном правонарушении, если он составлялся;
постановления по делу об административном правонарушении;
определения о том, что в возбуждении дела об административном правонарушении отказано. В соответствии с Правилами страхования, страховщик не имеет права требовать у пострадавшего документацию, не упомянутую в п. 3.10. правил страхования;

Отказ страховщика в выплате, когда автомобиль не был предъявлен эксперту-технику для осмотра в течение 5 суток со дня, когда было подано заявление о страховом случае. О том, где и когда будет произведен осмотр, стороны договариваются через телефонную или почтовую связь. Пострадавшего нельзя обязать доставить неработающий автомобиль в место, которое находится на большом расстоянии от его местоположения. В данном случае по адресу средства, подлежащего осмотру, должен выехать эксперт. В случае непроведения осмотра согласно п. 3.11 правил ОСАГО, лицо наделяется правом на обращение за независимой технической экспертизой, на основании заключения которой должна произойти страховая выплата;

Довольно часто автомобилисты получают отказ в связи с тем, что повреждения машины, обнаруженные при ее осмотре, который произвел представитель компании, не соответствуют обстоятельствам аварии (т. е. не имеют отношения к ДТП).

Пункт 11 ст.12 закона гласит, что если, оценивая обстоятельства ДТП и его последствия, страховщик и пострадавший не пришли к согласию, необходимо прибегнуть к назначению независимой технической экспертизы.

Обязанности по организации и оплате такого исследования возлагаются на страховщика.

Нередко, в данном случае, страховые споры переносятся в зал суда. Для пострадавших, лишившихся страховых выплат, это создает сложную ситуацию, поскольку они не в состоянии доказать состоятельность своей позиции. Причина этого кроется в том, что назначение экспертизы в гражданских делах имеет свои особенности.

Наиболее часто страховщики предпочитают использовать для отказа в выплате нижеперечисленную аргументацию:

Виновник аварии не предоставил поврежденное авто на независимую техническую экспертизу;
В момент столкновения виновник находился под влиянием спиртного;
Виновный не упомянут в страховом полисе;
Полис является недействительным;
Подложность страхового полиса;
Прекращение статуса страхового полиса.

Что делать, если страховая не выплачивают ОСАГО

Полис обязательного страхования позволяет автомобилистам компенсировать затраты на ремонт транспорта в случае ДТП. К сожалению, условия договора часто нарушаются, гражданам приходится постараться, чтобы добиться своих денег. Какие меры может предпринять рядовой водитель, если страховая не платит по ОСАГО? Об этом узнаете из обзора ниже.

Когда подаются документы

После аварии граждане должны обратиться в офис фирмы и предъявить свои требования о возмещении ущерба. Для этого необходимо написать заявление и приложить определенный перечень документов.

Страховщик обязан рассмотреть обращение, и дать ответ в течение 20 дней

Если был направлен отказ в выплате, необходимо проверить несколько пунктов законности таких действий:

уведомление оформляется только на бланке фирмы;
должны быть указаны обоснованные причины отказа;
тщательно изучить ГК РФ, Закон об ОСАГО и правила об ОСАГО, чтобы понять есть ли нарушение в действиях сотрудников страховой компании.

Компании не будут нарушать установленных правил, если заботятся о репутации фирмы.

Причины отказа

В соответствии с действующим законодательством, страховая компания имеет право отказать в выплате в следующих случаях:

нет уверенности, что ДТП действительно было;
отсутствует возможность проверить сумму ущерба, так как владелец частично отремонтировал поврежденный автомобиль или сдал его на утилизацию;
у гражданина отсутствует действующий полис ОСАГО;
авария произошла, когда страховой полис закончил свое действие;
автовладелец не уведомил страховую компанию об аварии;
виновником происшествия является водитель, допущено грубое нарушение ПДД (управление ТС в алкогольном опьянении, выезд на встречную полосу, проезд на кранный цвет);
транспорт был поврежден при непредвиденных обстоятельствах (стихийные бедствия, беспорядки на улице, военные действия);
в заявлении присутствуют ошибки;
не приложены копии необходимых документов;
рассматриваемый случай не признали страховым.

Читать еще: Правила оформления протокола об административном правонарушении

Любые незаконные действия сотрудников компании необходимо оспаривать.

Уважаемый посетитель!

Если у Вас возникают вопросы, Вы можете бесплатно задать их юристу по телефонам.

Наш юрист БЕСПЛАТНО Вас проконсультирует.

Что предпринять

Если был получен отрицательный ответ или после обращения прошло 20 дней, а уведомления от фирмы так и не поступило, нужно начать действовать самостоятельно. Придерживайтесь определенного алгоритма действий.

Независимая экспертиза

Заключение квалифицированных специалистов подтвердит сумму имущественного ущерба. При наличии пострадавших, нужно провести дополнительное исследование, чтобы оценить вред, нанесенный их здоровью.

Нужно письменно уведомить страховую компанию о дате и месте проведения экспертизы. При необходимости они направят сотрудника, который будет присутствовать при ее проведении.

Автовладельцу придется самостоятельно оплатить услуги экспертов. Полученный результат станет неопровержимым доказательством в суде.

Претензия страховщику

Прежде чем решать вопрос через суд, нужно обратиться в компанию для урегулирования вопроса мирным путем. В уведомлении указываются:

ошибки, допущенные специалистами фирмы;
ссылки на нормы закона, подтверждающие необоснованность отказа;
расчет суммы ущерба;
предъявить свои требования;
указать, что оставляете за собой право для обращения в вышестоящую организацию;
перечислить и приложить подтверждающие документы.

В этом разделе можно ознакомиться с заполненным образцом претензии.

Компании дается 10 дней на рассмотрение вопроса. В результате ожидаются два варианта ответа:

удовлетворить требования заявителя;
отказать в выплате с указанием конкретных причин.

Страховая компания обязана сделать ссылки на пункты законы, подтверждающие обоснованность отказа

Жалоба в контролирующие органы

Одним из действенных способов считается – направление жалобы в организации, регулирующие и контролирующие деятельность страховщиков.

Можно обратиться в:

Они урегулируют вопросы при явном нарушении закона. Также РСА берет на себя обязательства по выплате ущерба при ликвидации страховой компании. Учреждения не смогут помочь при возникновении спора о величине компенсации. В этом случае лучше сразу обращаться в суд.

Применяется единообразная форма для обращения.

Предлагаем изучить заполненный образец, он поможет понять – какие пункты должны содержаться в жалобе.

Обязательно приложите копии подтверждающих документов, если не хотите получить отказ в принятии заявления.

Обращение в суд

Если автовладельца не устраивает полученный результат, остается один выход – обратиться в суд.

Для этого нужно:

написать исковое заявление, указать причины обращения;
уплатить государственную пошлину, если сумма иска превышает 1 млн. руб. В иных случаях госпошлина не платится;
собрать все необходимые документы;
передать полный комплект документов в канцелярию суда лично или по почте.

Перечень документов зависит от обстоятельств рассмотрения дела, это могут быть:

сведения о совершении ДТП (европротокол, постановления автоинспекции);
бланки, подтверждающие попытку досудебного урегулирования вопроса (направленные претензии, жалобы);
ответы, полученные от страховой компании и контролирующих органов, если учреждения отреагировали на обращение;
результаты независимой экспертизы.

Срок исковой давности для обращения в суд – 3 года

Не стоит затягивать с написанием искового заявления, так как имеются особенности отсчета срока:

с момента получения отказа от страховщика;
отсчет начинается после со следующего дня, после истечения 20 дней, когда компания должна была дать ответ.

Соблюдение сроков поможет добиться справедливого решения в пользу истца. После удовлетворения требований, гражданин получит исполнительный лист, его нужно передать в ССП или в банк, в котором находится расчетный счет страховой компании.

Добившись справедливости, заявитель получит причитающуюся сумму для возмещения ущерба. Кроме того, страховщика обяжут выплатить штраф и компенсировать все судебные издержки. Если боитесь, что не сможете разобраться во всех тонкостях закона, сразу обращайтесь к юристам. Помощь профессионалов поможет добиться скорейшего решения вопроса.

Что делать, если страховая не платит по ОСАГО

Страховая не платит по ОСАГО – это распространенный случай в сфере обязательного страхования. Причины отказа бывают обоснованными и необоснованными. В первом случае нет смысла в обращении в суд. Необоснованные причины зачастую являются формальными, поэтому владелец полиса может добиться выплат в судебном порядке.

Основные причины отказа

В России взаимоотношения страхователя и страховщика в сфере ОСАГО регламентируются законом № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Также права и обязанности сторон изложены в договоре, подписываемом обеими сторонами.

Если соблюдать все пункты документа, можно максимально исключить основания отказа со стороны страховой компании.

В каких случаях владелец застрахованного транспорта не получает компенсацию:

Полиса ОСАГО у владельца авто нет или он просрочен.
При оформлении полиса владелец транспортного средства умышленно предоставил некорректные данные, так как хотел увеличить сумму страховых выплат.
ДТП было спровоцировано из-за нахождения водителя (владельца полиса) в состоянии наркотического или алкогольного опьянения.
Заявление о наступлении страхового случая и соответствующий пакет документов поданы с опозданием. Если владелец полиса не смог предоставить необходимые документы вовремя по уважительной причине, нужно подготовить больничный лист, командировочное удостоверение или другой документ, подтверждающий уважительность причины просрочки.
Страхователь подал неполный пакет документов после наступления страхового случая по ОСАГО.
ДТП случилось за пределами РФ.
Страховщик обанкротился и перестал существовать как юридическое лицо.
Транспортное средство было повреждено или уничтожено на испытании, турнире или соревновании. Не является страховым случаем повреждение автомобиля в ДТП, возникшем при обучении вождению.
Поломка возникла из-за транспортировки грузов, не соответствующих грузоподъемности транспорта.
На момент ДТП не была внесена страховая премия по договору ОСАГО.
Ущерб состоянию транспортного средства был нанесен намеренно с целью получения финансовой компенсации от компании, с которой был заключен договор.
При эксплуатации застрахованного авто владелец полиса повредил или уничтожил памятки архитектуры и культуры, а также антиквариат.

Досудебная претензия по ОСАГО, подающаяся в страховую компанию, в таких случаях не будет удовлетворена, поскольку отказ страховой компании в приведенных выше случаях обоснован.

Есть формальные причины отказа в выплате компенсаций, и их можно оспорить. К таковым относят:

человек, спровоцировавший ДТП, не имел права садиться за руль из-за отсутствия водительского удостоверения;
нарушение порядка действий, связанных с информированием страховщика о ДТП.

В каких случаях необходимо обращаться в страховую компанию с досудебной претензией:

компания не возместила ущерб в течение 30 дней (это законодательно установленный срок для выплат компенсации владельцу полиса ОСАГО);
страховщик выплатил недостаточную сумму компенсации, которая не возмещает ущерб;
компания отказывается от выплат страховой суммы в случае, признанным страховым.

Заполненную должным образом досудебную претензию нужно как можно раньше подать в страховую компанию. Также жалобу дополняют пакетом документов, включающий:

копию паспорта;
копии документов на транспортное средство;
оригинал полиса;
справки об оформлении ДТП;
заключение независимого эксперта, оценившего размер убытков;
дополнительно: медицинская справка о нанесении ущерба здоровью, квитанция об оплате эвакуатора и другое.

При подаче претензии в страховую компанию владелец полиса не обращается в суд. Страховщик в течение 10 рабочих дней рассматривает документ и принимает решение о выплате или составляет обоснованный отказ.

Если компания отказалась от возмещения убытка или не предпринимает никаких действий, необходимо обращаться в организацию, контролирующую деятельность страховщиков. В этом случае претензия рассматривается в течение 1 рабочего дня.

Судебное разбирательство по ОСАГО

Если обращение с досудебной претензией не дало результатов, следует собирать пакет документов для суда. На этом этапе рекомендуется обратиться за помощью к опытному юристу.

Сперва нужно рассчитать исковую сумму. Необходимо сложить сумму материального ущерба, определенной при независимой экспертизе, с суммой потери товарной стоимости авто. Прибавляются расходы на проведение независимой экспертизы и стоимость государственных пошлин. Если страховая уже выплачивала какую-либо сумму, ее нужно вычесть из полученного результата.
Иск составляется в 3 экземплярах. Первый – для суда, второй – для страховщика, третий – для отметки о том, что документы страхователя получены судом. К каждому прикладывается пакет копий документов, необходимых для обоснования претензии. В иске обязательно указывается ФИО заявителя, полное наименование страховщика, номер полиса, место постоянной регистрации.

В иске должна быть зафиксирована дата составления. Этот фактор играет ключевую роль в отсчете срока исковой давности. В данном случае он составляет 3 года.

Что нужно подготовить для судебного разбирательства:

уведомление о ДТП, составленное на официальном бланке и имеющее подписи обоих сторон происшествия;
копии протокола, постановления и справки, выданных сотрудником ГИБДД на месте ДТП;
копия полиса ОСАГО;
копия заявления о наступлении страхового случая, переданная в компанию;
результат экспертизы автомобиля;
копия акта страховщика с указанием суммы ущерба.

Собранные документы подаются лично или заказным письмом в суд по месту регистрации владельца полиса и прописке владельца транспортного средства, пострадавшего или уничтоженного в ДТП.

Важно документально подтвердить предъявление досудебной претензии до обращения в суд. На принятие решения отводится 30 дней с момента подачи документов. В течение этого срока владелец полиса получает согласие или отказ на возмещение убытков.

Если суд обязал страховщика выплатить компенсацию, ожидание получения возмещения может занять от нескольких дней до нескольких лет. При полном удовлетворении иска пострадавшей стороне выплачивается не только указанная сумма, но и пеня, начисляемая за каждый день просрочки выплат.

Как избежать нарушений обязательств страховщиком

Чтобы избежать судебных разбирательств, связанных с отказом страховой компании выплачивать компенсацию по ОСАГО, нужно следовать простым рекомендациям:

прежде, чем ставить подпись, внимательно читать пункты договора;
нужно выбирать крупную страховую компанию, имеющую хорошую репутацию;
при оформлении полиса следует указывать только достоверные данные.

Важно следить за сроком действия полиса. Если на момент ДТП он окажется просроченным хотя бы на 1 день, получить компенсацию от страховой компании не удастся.

Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

Читать еще: Нужен ли нотариус при покупке автомобиля

Страховая не платит по ОСАГО

Многолетний анализ причин, почему страховая не платит по ОСАГО позволяет выделить две их группы – обоснованные и необоснованные. Первые, как показывает судебная практика, правомерны, поэтому оспаривать их в большинстве случаев нет смысла. Исключение составляют ситуации, в которых основанием для принятия решения послужили результаты экспертизы. Если они сомнительны, тогда после их опровержения независимым исследованием у страховой компании (СК) не останется аргументов для отрицательного решения.

Что касается второй группы причин отказа – они обычно носят формальный характер, поэтому легко преодолеваются в судебном порядке. Знание таких нюансов работы страховых компаний поможет каждому водителю понять, что делать, чтобы не отказали в выплате по ОСАГО и как даже в таком случае можно исправить ситуацию.

Аргументированные причины отказа по ОСАГО

Кроме действующего законодательства главным нормативным документом, который регламентирует взаимоотношения страховщика и страхователя, является договор. В нем изложены права и обязанности водителя и СК. Во многих случаях точное следование его положениям позволяет исключить аргументированные причины отказа страховой платить по ОСАГО при ДТП. Ущерб компанией не покрывается, если:

Транспортное средство не имеет полиса ОСАГО.
Обращение о компенсации подается с опозданием. Если была уважительная причина и есть подтверждающие документы (больничный лист, командировочное удостоверение, повестка и так далее) срок может быть продлен.
Требуется возмещение морального ущерба.
Повреждения возникли при обучении вождению, на соревнованиях и турнирах, а также при испытаниях ТС.
Причина дефектов и поломок – воздействие перевозимого груза.
Требуется возмещение вреда, который должен компенсироваться работодателем по социальному пакету.
Вред автомобилем был нанесен памятникам культуры и архитектуры, антикварным изделиям и другим подобным вещам.

Это случаи, при которых нет смысла обращаться суд с целью оспорить решение страховой компании, так как все четко прописано в договоре. Есть и другие ситуации, когда отказ в выплате по ОСАГО аргументирован и вполне законен:

Потерпевший подал не все документы. В этом случае не может быть полного отказа от выплат, но дело будет приостановлено до момента поступления всех необходимых документов.
Страховая компания обанкротилась и не может отвечать по своим обязательствам. Тогда потерпевший должен обращаться в РСА, который выполняет обязательства СК.
Бланк страхового полиса признан поддельным. Такой вопрос решается привлечением органов правопорядка (обращение в полицию) и написанием соответствующего обращения в РСА.
Когда доказано, что потерпевший мошенничал в своих взаимоотношениях со СК, чтобы получить определенную выгоду.
При обоюдной вине водителей страховщик значительно уменьшает сумму выплаты или вообще отказывает в ней.
При получении повреждений в ДТП за пределами страны – полис ОСАГО действует только в пределах границ РФ.
Когда столкновение произошло не во время движения, а на стоянке. Этот пункт также может оспариваться.
Если страхователь в момент ДТП еще не оплатил страховой взнос по договору ОСАГО.
В случаях, когда еще до проведения технической экспертизы был выполнен ремонт поврежденного транспортного средства.
Если участники ДТП решили обоюдные претензии самостоятельно и пострадавший получил возмещение от виновного.

Формальные причины отказа в выплате, которые могут быть оспорены

Особое место имеют формальные или незаконные причины отказа СК от своих обязательств. Некоторые из них:

ущерб транспортному средству был нанесен преднамеренно или водитель находился в аффективном состоянии (из-за алкоголя или наркотиков);
виновник столкновения не имел права садиться за руль транспортного средства;
второй участник (виновник) с места происшествия скрылся;
в момент аварии договор ОСАГО не был действительным;
виновник ДТП не был допущен к управлению автомобилем действующим договором ОСАГО;
несоблюдение порядка уведомления СК и действий в момент наступления страхового случая;
несоответствие страхового случая неявным и двусмысленным определениям, данным в договоре страхования.

Утверждение страховой компании, что она не может выплатить компенсацию по одной из перечисленных причин, незаконно. Ст. 14 ФЗ №40 (в редакции от 25.09.2017) регламентирует право регресса, то есть предъявления страховой компанией требования страховщика к лицу, которое причинило вред. В согласии с этой статьей злой умысел, алкогольное или наркотическое опьянение, отсутствие права на управление ТС, скрытие с места аварии и другие обстоятельства виновника ДТП не могут служить основанием для отказа в выплате. Вместо этого, СК, выполнившая возмещение пострадавшему, получает право требовать соответствующую сумму с виновника ущерба.

Как можно обезопасить себя от возможного отказа в выплате со стороны страховой компании по формальным причинам? В этом помогут несколько простых советов:

нужно внимательно знакомиться с положениями договора, который вы будете подписывать;
при выборе крупных и известных СК вы снижаете риск отказа, однако остается высокой вероятность значительного занижения суммы положенной компенсации;
в договор впишите максимум возможных способов использования застрахованного ТС, причем укажите это конкретными недвусмысленными фразами;
уясните для себя перечень исключающих условий соглашения и постарайтесь понять, насколько они конкретны и понимаете ли вы их так, как ваш страховой агент.

Несмотря на такие предосторожности вероятность того, что страховая не заплатит ОСАГО или занизит ее сумму, высока. Что если это происходит по незаконным причинам? Лучшим способом будет обращение в суд. Стоит учесть, что даже при положительном исходе судебного разбирательства ваш иск может быть удовлетворен не в полном объеме. С расчетом на это указывайте в нем максимально возможные в вашем случае суммы. Это поможет покрыть фактические затраты даже при частичном удовлетворении иска.

Так как на судебные прения уйдет несколько недель, начинайте процесс сразу после получения отказа. Это позволит быстрее добиться своей цели. Специалисты юридического бюро «Хонест» выполняют техническую экспертизу транспортных средств и полученных ими повреждений. Результаты исследований имеют юридическую силу и могут использоваться в судах. Грамотное сопровождение исков к страховым компаниям позволяет нашим клиентам получить достойную компенсацию.

Документы, которые необходимы для судебного разбирательства

Большинство автовладельцев избегают разбирательств из-за отсутствия достаточного времени, неясных перспектив и незнания своих прав. Но претензии пострадавших зачастую удовлетворяются – частично или в полной мере. Поэтому попытаться стоит. Тем более если речь идет о значительных суммах, которые намного больше судебных издержек.

Несмотря на помощь грамотного специалиста, который возьмет на себя львиную долю рутинной работы, заявителю понадобится терпение. Для процесса нужны такие документы:

уведомление о ДТП, составленное и подписанное обоими водителями на официальном бланке;
копии Протокола, Постановления и Справки, полученных на месте происшествия от сотрудника ГИБДД;
копия информации из полиса ОСАГО виновника аварии;
копия письменного заявления в СК, которым она уведомляется о наступлении страхового случая – с отметкой страховщика, подтверждающей принятие документа;
результаты независимой экспертизы ТС, поврежденного во время ДТП;
копия акта СК с указанием размера ущерба.

Эти документы сопровождают письменный иск к страховой компании. Он подается в суд лично или по почте заказным письмом. Текст иска состоит из обоснованного обращения потерпевшего с описанием нарушений, допущенным страховщиком, ссылками на законодательство, и объяснением ситуации, по которой пришлось обратиться в суд.

В сумму иска входят:

страховое возмещение по экспертной оценке причиненного ущерба;
стоимость госпошлин;
затраты на проведение независимой экспертизы;
другие расходы, которые пришлось понести истцу.

Если страховая не платит по ОСАГО и компания окажется признанной виновной в незаконном отказе в выплате по ОСАГО и иск будет полностью удовлетворен, кроме указанной в нем суммы потерпевшему будет выплачена пеня за каждый день просрочки.

Таким образом, несмотря на объективные сложности, связанные с судебным разбирательством, его проведение находится в интересах потерпевшего владельца транспортного средства. Благодаря этому судебные издержки, а также ущерб, полученный во время ДТП, будут покрыты СК в установленном судом размере.

Что делать если страховая не платит ОСАГО? Подробная инструкция по получению выплат.

Введение ОСАГО позволило решить множество проблем с возмещением вреда при ДТП. Однако все любят получать деньги, но мало кто любит платить. Не исключение и страховые компании. Слишком часто водители сталкиваются с тем, что страховщики либо затягивают сроки выплат, либо и вовсе отказывают в них под надуманным предлогом. Что можно предпринять тому, кто столкнулся с этой проблемой?

○ Проблемы с выплатами от страховой компании.

Прежде всего нужно разобраться, как именно «устроено» с точки зрения закона возмещение ущерба с помощью ОСАГО. В каких случаях компания может отказать в выплате по закону, в какие сроки должны перечисляться деньги, и какую сумму страховщики должны возмещать.

✔ Отказ в выплате.

Все случаи, когда страховщик действительно имеет право отказать в выплате на законных основаниях, перечислены в следующих нормативных актах:

ГК РФ.
ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее для краткости – ФЗ об ОСАГО).
Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные положением Банка России от 19.09.2014 №431-П (далее – Правила ОСАГО).

В соответствии с этими нормативными актами компания имеет полное право отказывать в выплате средств для возмещения ущерба в следующих случаях:

Компания не может убедиться в том, что страховой случай произошёл вообще, либо не может точно определить размер ущерба. Такое возможно, если владелец пострадавшего в ДТП автомобиля поспешил его полностью отремонтировать либо успел сдать машину на металлолом.
На машину не был оформлен полис.
ДТП произошло в период, когда полис ОСАГО не действовал.
Владелец не сообщил в компанию о ДТП.
Владелец машины пытается взыскать со страховщика упущенную выгоду.
Речь идёт о взыскании морального вреда (в том числе за перенесённые страдания из-за травмы при ДТП).
ДТП произошло во время учебной езды, автогонок либо при испытании новой конструкции автомобиля – при условии, что учеба, соревнования или тест проходили в специально отведённом для этого месте.
Ущерб был причинён из-за особого характера груза, который перевозился на автомобиле – при условии, что перевозка страховалась по другому виду обязательного страхования.
Водитель сам был виновником ДТП или же сам каким-то образом причинил вред своей машине.
Причинение вреда при погрузочных работах на автомобиле.
Вред был причинен работникам при исполнении ими служебных обязанностей, если этот вред должен возмещаться по другому виду страхования (например, ОМС).
Вред был причинён жизни, здоровью или имуществу пассажиров, если ущерб должен компенсироваться обязательным страхованием при пассажирских перевозках (это другой вид страхования).
Вред был причинён памятникам культуры, антикварному имуществу, религиозно-культовым предметам и некоторым другим особо выделенным в ст. 6 ФЗ об ОСАГО видам имущества.
Вред состоит в загрязнении природы (к примеру, разлив ГСМ из бензовоза при ДТП ОСАГО не компенсирует).
Имеет место «форс-мажор» — то есть вред был причинён во время войны, массовых беспорядков, стихийного бедствия и при иных обстоятельствах, которые нельзя было предвидеть, и на которые виновник вреда никак не мог повлиять.

Читать еще: Непредоставление преимущества в движении транспортному средству штраф

По сути, приведённый перечень является исчерпывающим. Отказ в иных ситуациях страховая допускать не должна.

✔ Нарушение срока выплат.

Кроме необоснованного отказа другим примером нарушения норм законодательства со стороны страховщиков является затягивание с выплатами. Какие правила установлены на этот счёт?

Согласно Правилам ОСАГО, для рассмотрения вопроса о компенсации страховой компании даётся:

20 дней – в общем случае.
30 дней – если по договору ОСАГО и с согласия компании потерпевший приступил к ремонту машины в мастерской, с которой у страховщика заключён соответствующий договор.

Сроки считаются в календарных днях, но без учёта выходных и праздников. За это время страховщик обязан:

Либо выплатить возмещение.
Либо дать письменный и мотивированный отказ в выплате, который пострадавший затем может обжаловать в установленном законом порядке.

✔ Выплатили недостаточно.

Наконец, кроме полного отказа и затягивания сроков есть и третья хитрость страховщиков – занижение суммы выплат. Сколько же они должны платить по закону?

ФЗ об ОСАГО в ст. 7 указывает, что страховая отвечает в пределах следующих сумм:

Если вред причинён только имуществу – 400 тыс. рублей.
Если пострадали или погибли люди – 500 тыс. рублей.

При этом если ущерб больше этих сумм, недостающее можно уже взыскивать с виновника напрямую.

Размер компенсации, которую должен выплатить страховщик определяется двумя способами:

По жёстким нормативам, установленным законодательством. Например, при гибели человека в ДТП страховая обязана выплатить родственникам 475 тысяч и возместить расходы на похороны в пределах 25 тысяч.
По оценке причинённого ущерба, проведённой страховой компании.

Именно в последнем случае и возникают обычно проблемы: страховщики, пользуясь тем, что ущерб – оценочная категория, всеми возможными способами стараются занизить размер выплат. В ход идут любые способы – от «незамеченных» повреждений до отрицания связи между снижением стоимости имущества и страховым случаем.

Наилучший способ избежать занижения – это провести независимую экспертизу с привлечением представителя страховой компании.

○ Порядок досудебного решения.

Чтобы избежать проблем с выплатами, пострадавшему необходимо предпринять некоторые меры. Итак, что он может сделать?

✔ Независимая экспертиза.

В том случае, если оценка ущерба страховой вызывает сомнения, необходимо обратиться к независимому эксперту-оценщику и заказать у него экспертизу причинённого ущерба. Это делается следующим образом:

Потерпевший заключает договор с экспертным бюро или с отдельным экспертом, имеющим лицензию.
Согласуется время проведения экспертизы.
Страховая компания уведомляется о месте и времени, когда будет происходить осмотр и оценка повреждённого имущества. Наилучший способ это сделать – направить в их адрес телеграмму с уведомлением. Если воспользоваться этим методом, то в случае суда не будет споров о том, знала ли страховая о самом факте экспертизы.
Если представитель от страховой явился, он может участвовать в осмотре, наблюдать за действиями оценщика и задавать ему вопросы. Если же нет, но уведомление было – то экспертиза всё равно считается законной и состоявшейся. Практика показывает, что в большинстве случаев судьи соглашаются с позицией эксперта, не связанного с компанией, а не с оценками самого страховщика.
Надлежащим образом подготовленное и заверенное заключение (с прилагаемыми фотографиями повреждений и копий документов самого эксперта) направляется в адрес страховой компании при подаче претензии. Как правило, эксперты для этого изготавливают две заверенных копии заключения: одна идёт страховщику, а вторая остаётся у потерпевшего и может быть предъявлена в суде.

✔ Претензия страховой компании.

Законодательство устанавливает, что прежде чем обращаться в суд, потерпевший, не согласный с действиями страховой, обязан подать претензию. В претензии указывается суть ошибок, допущенных компании (неправомерный отказ, занижение суммы, просрочка выплаты и т.д.), а также требование их исправить.

Согласно ст. 16.1 ФЗ об ОСАГО у страховщика есть 10 рабочих дней на то, чтобы отреагировать на претензию. По истечении этого срока он обязан:

Либо исправить допущенные нарушения.
Либо дать мотивированный письменный отказ. Этот отказ уже может быть обжалован в суд.

✔ Жалоба в РСА.

Действенной мерой по давлению на недобросовестного страховщика является жалоба в РСА – организацию, в которой обязательно должны состоять все страховые компании, продающие полисы ОСАГО. Для этого необходимо подготовить письменную жалобу и, приложив подтверждающие документы, направить её в РСА.

Однако надо помнить: РСА занимается лишь случаями, когда происходит грубое нарушение закона. К примеру, если компания, не указав никаких причин, отказала в выплате, либо требует документы, не предусмотренные Правилами ОСАГО – РСА может помочь. Также РСА берёт на себя выплаты при банкротстве страховой компании. Однако если речь идёт о споре, касающемся суммы возмещения – лучше сразу обращаться в суд.

✔ Жалоба в ЦБ РФ.

Также можно обжаловать действия страховой компании в ЦБ РФ. Дело в том, что именно Центробанк (он же Банк России, ЦБ) является тем надзорным органом, который контролирует компании, работающие в финансовой сфере. К числу полномочий этого органа относится и надзор за страховщиками.

Однако здесь та же проблема, что и с РСА: ЦБ реагирует на прямое нарушение законодательства – но не разрешает споры между страховщиком и страхователем, где формально страховая компания действует в рамках закона.

○ Порядок судебного решения.

Исковое заявление в суд – это наилучший способ взыскать со страховой невыплаченные деньги. Именно к компетенции суда относится взыскание штрафов за нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей», а также компенсации не только ущерба имуществу, но и морального вреда.

Обратиться в суд можно в любой момент после того, как страховая либо отказалась удовлетворить претензию, либо в установленный законом срок не дала на неё ответ. Для этого потребуется:

Подготовить исковое заявление с указанием допущенных компанией нарушений и обоснованием того, почему действия страховщика являются необоснованными и незаконными.
Оплатить госпошлину.
Подготовить копии всех документов, доказывающих позицию истца. Точный их перечень будет зависеть от обстоятельств дела, однако копии документов, поданных в страховую, претензии, ответа из страховой должны прилагаться в любом случае. Также если проводилась независимая экспертиза, потребуется копия заключения и копии телеграмм или иных уведомлений в адрес страховой компании. Оригиналы документов предъявляются в заседании, а копии приобщаются к делу.
Передать иск в суд – по почте либо через канцелярию.

В судебном заседании истец должен доказать свою позицию. Для этого он, в соответствии с ГПК РФ, может использовать любые доказательства, имеющие отношение к делу: документы, видеозаписи, фотографии, показания свидетелей или экспертов и т. д. В том случае, если какое-то доказательство истец не может предъявить сам, он может просить суд о помощи – и судья в этом случае может истребовать нужное доказательство оттуда, где оно находится.

По результатам рассмотрения суд выносит решение – и либо соглашается с доводами истца и взыскивает деньги с компании, либо отказывает. Отказ может быть обжалован в вышестоящий суд в порядке, предусмотренном ГПК РФ.

○ Советы юриста:

✔ Направлена претензия в страховую компанию и не отвечают.

По закону страховая должна ответить на претензию в течение 10 рабочих дней. Срок отсчитывается с того дня, как претензия была подана:

Если лично заявителем через офис компании – с даты приёма претензии.
Если направлялось по почте – с даты, когда в компании приняли письмо и расписались в уведомлении.

В том случае, если срок пропущен, гражданин может обращаться с жалобой в РСА или ЦБ РФ – но может и сразу обращаться в суд с иском к страховой.

✔ Моральный вред за отказ страховщика в выплате.

Согласно ч. 2 ст. 16.1 ФЗ об ОСАГО, к отношениям по этому виду страхования применяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителя». Закон же этот предусматривает возможность взыскания морального вреда.

Однако нужно иметь в виду, что этот вид вреда, то есть физические либо моральные страдания из-за несвоевременных выплат либо отказе в них, должны быть доказаны и убедительно мотивированы в суде. Как показывает судебная практика, суды не очень охотно идут на взыскание всей заявленной суммы – и часто либо оказывают в компенсации, либо занижают сумму морального вреда.

Что делать если страховая не платит по ОСАГО. Об этом расскажет Трофимов Денис, представитель компании «Грани Риска».